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翼龙贷普惠金融之旅:把金融活水浇在黑土地上

来源:互金通讯社  |  时间:2019-07-15  |  阅读量 : 31

【编者按】推动完善普惠金融服务体系、引导创新普惠金融产品和服务、加快建设普惠金融基础设施等,在助力实体经济发展的同时,也为推动贫困地区脱贫攻坚提供了有力有效的金融支撑。

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新金融普惠万里行调研人员在翼龙贷借款户草莓种植户李军(化名)的温室大棚前合影。

七月的丹东一片翠绿,潮湿的微风阵阵袭来,抚摸着清晨人们还稍带睡意的脸庞。

在这片肥沃的黑土地上,金融活水滋养三农的故事,正在默默散发着和田野一样无边无际的希望……

一、初入东港马家店

2019年7月4日傍晚,在中国社会科学院金融法律和金融监管研究基地、凤凰网WEMONEY的组织下,我们新金融普惠万里行的小分队来到了这个和朝鲜隔江相望的城市——丹东。位于亚欧大陆东岸中纬度地带的丹东属于暖温带亚湿润季风型气候,年平均气温南部在8-9℃,北部在6-7℃。公开资料显示,丹东年平均雨量多在800-1200毫米之间,是我国北方雨量最多的地区,降水2/3集中于夏季。

在笔者看来,丹东是东北有江南气质的城市,拥有江南的秀美和湿润,但却没那么严寒与酷暑。而也是得益于此,农业生产在这个被誉为“中国最美最大边境城市”的经济增长中,发挥了重要作用。

7月5日上午,我们随着队伍车辆前往位于丹东东港市的马家店镇。一路上,清澈的河水在丘陵漫岗中蜿蜒流淌,而后拐弯向远处奔去。这里草丰水美,让人忍不住感叹:真是一处依山傍河,沃土流油的好地方。

然而,土地养人,资金问题却愁煞了人。在我们看到丹东地区农业发展一片欣欣向荣的的背后,三农群体的融资难题成了农民们生产和经营路上的一大绊脚石。一方面,由于信贷制度“门槛高”,农户没有或者缺少抵押物成了其跨入银行等传统金融机构信贷大门的“拦路虎”;另一方面,财务指标“设计严”,只有盈利水平高、资产负债率低、流动资金周转快、信用状况良好、产品竞争力强、获得荣誉多等多项指标同时达标,农户信用等级才能评定为“够格”,这也成了众多“三农”客户与银行挥手告别的“伤心泪”;

同时,“三农”客户本身又存在经营规模小、抗市场风险能力弱、信用违约潜在风险大、缺少融资抵押物等诸多问题。一来二去,面对这些实体经济的“融资饥渴”,基层银行显得心有余而力不足。

可以说,专业的事需要专业的机构来做。近年来随着互联网金融行业的发展和监管层的有效监管,一些新金融平台成为了解决三农群体融资难题的有效补充。比如,这一路上我们不时看到翼龙贷的合作商,走访得知,在一些农户心里,翼龙贷借款利息完全在承受范围内,加上放款速度相对较快,当地很多农户都在翼龙贷的帮助下不同程度扩大了自家农业生产规模,最初只是用来解决温饱的土地种植,逐渐演变成了实用性经济作物生产。

官方资料显示,翼龙贷是联想控股旗下一家专注于服务三农用户的互联网金融企业,成立至今,该企业的金融服务已经在全国翼龙贷业务已覆盖全国1200余个区县及数万个村镇留下普惠金融的印记,帮助数十万户次“三农”家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持。丹东东港就是这众多城市中的其中一个。

二、虾塘里的小康梦

7月5日下午,我们来到了翼龙贷的资产端用户顾雄(化名)的虾塘。一眼望去,一片葱郁下平静的水面仿佛在诉说着岁月安好。但是在这之前,这个黝黑的东北汉子尝遍了生活的酸甜苦辣。

1981年初,20岁的顾雄响应国家号召入伍当兵,艰苦训练之余他和战友曾大志(化名)成了无话不谈的好朋友。时间稍纵即逝,1985年底,顾雄告别了五年的军旅生活,正式走上社会。然而一时间的自由让他感到些许迷茫,之后的人生,自己该做些什么呢?

不久后,在别人的介绍下,顾雄进入东港市石油公司做了一名石油工人,这一干就是十几年。彼时的穷小子攒下了一笔积蓄,成了家,也有了孩子,转眼孩子要上学了,需要用钱的地方也越来越多了。

再三考虑后,顾雄决定辞去石油公司的工作,自己出来闯一番事业,带着一家人过上小康的日子。他将自己当时的想法告诉了好朋友曾大志,大志告诉他,在丹东这片地广人稀的肥土地上,搞好农业就是抓住了金山银山。“那时候觉得他说的很对。大志复员后一直在做水产养殖,虽然规模不大,但日子也过得很滋润。我就在想,我也是农民出身,肯定也能做好。”顾雄告诉笔者。于是在朋友的帮助下,2003年,顾雄把自己的十几亩地改成了海水塘,开始养起了海参。

自己能吃苦,朋友也给他传授了不少经验和技术。慢慢地,顾雄的海水养殖有了起色,他开始扩大规模,又包下几十亩地。除了海参,他还养起了白虾、海蜇等水产,其中海蜇占顾雄养殖业的大部分。曾经最好的时候,顾雄的水塘平均一年净收入超百万元。“那时候踌躇满志,小沟儿小坎儿一趟而过。”顾雄笑着说。一路走来,海风在他脸上留下了岁月的痕迹,一天比一天天黝黑粗糙的皮肤见证着他那些日子里的辛苦付出。

然而好景不长。2017年丹东的雨水天气导致海蜇大面积死亡,海参也沉入了水底的淤泥,再加上病虫害爆发,自己的管理经验也不足,顾雄之前的致富梦终于折戟沉沙。最终,这些预料不到的“偶然因素”让他一下损失了300多万。

养海参海蜇赔了大量资金后,顾雄冷静下来总结经验教训,他最后决定,处理掉一部分水塘,剩下的70亩全部清塘换水养殖白虾。可是,刚刚赔掉几百万元的他,根本没有钱买这么多虾苗和饲料。他尝试去当地农信社贷款,但由于传统机构审核麻烦,放款周期很长,再加上缺少抵押物,顾雄寸步难行。“村里有一些贷款的广告,但是是高利贷,不敢碰,唉。”一分钱难倒英雄汉,再提起这些,顾雄脸上依然写满了无奈。

虽然生活有时候左右逢难,但总有一天变成你想要的美好样子。就在顾雄手足无措的时候,一位穿着白色印有翼龙贷字样体恤的年轻小伙找到了顾雄。“当时跟我说的意思就是他们也是一家线上平台,他是专门来做资产调查的,就是看你的资产实力,有没有资金需求,符合条件可以向他们申请。当时我想哪有这种为了我而来的好事,会不会是骗人的?后来跟邻居和朋友打听了一下,结果他们当中有不少人都在翼龙贷借过款,说是还不错,利息很低,没有其他费用。”顾雄说。

翼龙贷的出现让顾雄悬了很久的心终于落地了,平台工作人员实地考察后,顾雄按照步骤提交了借款申请和担保人资料等,工作人员告诉他等总部审核他的信息没有问题后,他就能拿到借款了。“现在的互联网技术是真的很厉害,审核+放款14天我就拿到钱了。他们的服务也很好,没错过养虾的最佳时期,我觉得自己很幸运。”说到向翼龙贷借款,顾雄下意识点了点头。

据了解,顾雄去年在翼龙贷申请了15万元的借款,借款期限一年,还款方式为先息后本,年利率不到18%。值得一提的是,在审核方式上,翼龙贷主要采用的是同城O2O模式,简而言之就是通过借款之前的家访审核,已积累完善的借款人的信用信息等结合当前互联网技术大数据的优势,在借款中期,对借款用户进行初审和复审,筛选优质借款人资源。

后来翼龙贷的工作人员告诉我们,筛选过后,最终平台还要把用户资料送到北京总部进行大数据风控审核,确定无误后,才会评定用户信用等级以及相应的借款额度。

在翼龙贷申请到的借款解决了顾雄的燃眉之急,现在,他的70亩白虾养殖状况良好,净利润预计能达到一年50万左右,他成了村里的白虾养殖大户。“之后我想增加一些养殖技术的投入,也许还会扩大白虾养殖的规模,如果有资金需求的话,我还会找翼龙贷,他们确实不错。”站在虾塘旁,已经50多岁的顾雄满眼欢喜。

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图为顾雄虾塘一角

在不断前行的人生中,记忆常常会按下回放键,沿着时间溯游而上。那些曾经普通得跟凉白开一样的日子,再回望的时候,似乎都变成了甘甜的清酒。对现在的顾雄来说,曾经的小康梦已经不是致富那么简单了,翼龙贷这样的平台在给他坚持梦想底气的同时,也让他多了几分对生活的热爱和期待。虾塘里的水倒映着丹东的蓝天白云,也回荡着岸边顾雄和大家相谈的欢声笑语......

三、告别丹东续写普惠

7月6日下午,伴随着动车轨道轰隆轰隆的声音,我们踏上了返京的路途。在此之前,除了白虾养殖大户顾雄的故事,我们还走访了草莓种植户李军(化名)、即食海鲜加工户和土鸡散养农户杨美玲(化名)、以及酿酒农户杨有(化名)的“三农”产业。他们不仅是翼龙贷优质的资产端客户,还是是万千三农用户群体的缩影。

长期以来,我国农村地区面临着金融需求无法被传统金融服务覆盖的难题,广大三农用户迫于融资难、融资贵不能很好利用自己的资源和地区优势将养殖业、种植业发展成经济产业。在很多当地老百姓的心里,农民种田解决温饱就行了。

幸运的是,通过实地走访,我们真真切切看到了像翼龙贷这样的互联网金融企业对用户风控的严格把关,看到一家负责任的平台对借款用户优质性,安全度的把握,也深刻体会到让更多金融活水流向基层,发展聚焦和服务三农群体、小微企业的普惠金融,对于保障就业、助推经济升级意义重大。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛向互金通讯社表示:“在农村的确有大量传统的金融机构无法覆盖的领域,而这种贷款的需求也是非常旺盛的,推动完善普惠金融服务体系、引导创新普惠金融产品和服务、加快建设普惠金融基础设施等,在助力实体经济发展的同时,也为推动贫困地区脱贫攻坚提供了有力有效的金融支撑。 ”

眼下,中国普惠金融的发展已经从上世纪八九十年代的借鉴到如今的独立探索,从之前的模仿到今天的创新,走出了一条有特色的金融之路。虽然这个过程中,有一言难尽的曲折艰辛,但探索与创新仍在继续。

而这次脚步穿梭在乡间田野,走近企业和其服务的三农群体,也让我们更加明白,从过去到现在,普惠金融的存在不只是在小微、三农用户的融资需求,为他们送去实实在在金融服务,还在与时俱进的过程中被赋予了新的意义,比如金融向“善”。“而所谓“金融向善”在这里到底是不是一句空话,从顾雄的笑脸,从他红红火火的白虾养殖中,我们已经得到了答案。

【写在最后】7月6日晚上10点半,我们顺利抵达北京,那时外面正淅淅沥沥下着雨,伴随着嘀嗒嘀嗒的雨声,脑海里重播默片一样回放着这两天和大家在丹东的所见所闻。或许很多时候我们只是在自己的世界里去感受当下小微融资难题的窘境,感叹并写下那些从行业出发去认识这些现状的文字,体会着一些务实企业的作为,但却少了一份感同身受。实地调查后才明白,很多事情并非我们想象的那么容易,金融也不是我们表面看到的那么简单。普惠金融丹东行,让我们看到了世界上的另一个世界,也感受到了普惠金融的真实存在。

新金融普惠万里行未完待续,三农用户的融资难题解决之路也还在进行中。未来何如尚未可知,但可以肯定的是,顺应时代要求,脚踏实地,普惠之路一定会越走越宽。